人民網(wǎng)>>社會(huì)·法治  2026年07月18日

投保車險(xiǎn)僅隔數(shù)小時(shí)便發(fā)生交通事故，商業(yè)險(xiǎn)約定“次日零時(shí)起保”，投保人能否要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？近日，河南省南陽市宛城區(qū)人民法院審理了一起機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛，依法判決某保險(xiǎn)公司賠償原告趙某各項(xiàng)損失共計(jì)2.2萬元。

2025年2月8日，孫某購(gòu)買一輛二手小型普通客車。2月13日上午9時(shí)，孫某通過微信添加某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員購(gòu)買機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)，并掃碼支付保費(fèi)，保險(xiǎn)期間為2025年2月14日0時(shí)0分起至2026年2月13日24時(shí)0分止。雙方的微信聊天記錄中，業(yè)務(wù)員并未對(duì)保單生效時(shí)間作出提示說明。當(dāng)天13時(shí)許，孫某駕駛該車與駕駛電動(dòng)車的趙某發(fā)生碰撞，交管部門出具交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定孫某承擔(dān)全部責(zé)任、趙某無責(zé)任。該車在其他保險(xiǎn)公司投保有機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。因某保險(xiǎn)公司以事故沒有發(fā)生在保險(xiǎn)期間拒絕賠付。趙某將孫某、兩家保險(xiǎn)公司訴至法院，要求賠償損失。

法院審理后認(rèn)為，“次日零時(shí)起保”保險(xiǎn)條款是指保險(xiǎn)合同中約定的自保險(xiǎn)合同簽訂次日0時(shí)開始生效的條款。對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)人若能夠舉證證明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已就“零時(shí)起保”條款對(duì)一般情況下的投保人作了明確說明，投保人已知悉并接受該條款的，則該條款成為合同內(nèi)容，具有法律效力；否則，不認(rèn)定“零時(shí)起保”條款有效。本案中，孫某提出保險(xiǎn)要求，某保險(xiǎn)公司出具保單同意承保時(shí)，雙方之間的保險(xiǎn)合同成立。孫某系初次投保，并非經(jīng)常投保車輛商業(yè)險(xiǎn)種的投保人，對(duì)包括保險(xiǎn)生效時(shí)間在內(nèi)的保險(xiǎn)條款并不熟悉，保單“次日零時(shí)起保”條款實(shí)際上延遲了保險(xiǎn)生效時(shí)間，且該生效時(shí)間條款系保險(xiǎn)公司為重復(fù)使用單方擬定的固定條款，而非雙方協(xié)商約定的結(jié)果，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人履行明確說明義務(wù)，以確認(rèn)投保人知悉并接受。某保險(xiǎn)公司未能舉證證明其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已就“次日零時(shí)起保”條款向?qū)O某履行了明確說明義務(wù)，故該條款對(duì)孫某不具有法律效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。最終，法院依法判決某保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償原告趙某各項(xiàng)損失2.2萬元。

某保險(xiǎn)公司不服提起上訴。二審法院審理后維持原判。

法官說法：

對(duì)于“次日零時(shí)起保”保險(xiǎn)合同條款的效力問題，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)：

機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)是具有社會(huì)性和公益性的法定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，貫徹即時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)原則，其核心是保障交通事故受害人能夠及時(shí)獲得救助。保險(xiǎn)公司在承保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)采取即時(shí)生效等方式，即投保人提出投保要約后，保險(xiǎn)人對(duì)該要約不得拒絕或者拖延承保，以充分維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

商業(yè)險(xiǎn)合同屬于雙方協(xié)商自愿訂立的合同，遵循意思自治原則，對(duì)于保險(xiǎn)期間可以自行約定。對(duì)商業(yè)險(xiǎn)中“次日零時(shí)起保”條款效力認(rèn)定時(shí)，需結(jié)合投保人的認(rèn)知能力、交易習(xí)慣等進(jìn)行綜合判斷，舉證責(zé)任的分配也有所不同。一般情況下，可以作如下區(qū)分：對(duì)于一般情況下的投保人（如首次投保、新車），保險(xiǎn)公司必須對(duì)“次日零時(shí)起保”條款進(jìn)行充分提示和明確說明，投保人對(duì)該條款已知悉并接受該條款；若保險(xiǎn)公司無法舉證證明其盡到提示說明義務(wù)，則不認(rèn)定“次日零時(shí)起保”條款有效，在“空檔期”內(nèi)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不能以此拒賠。對(duì)于非首次投保類車輛、營(yíng)運(yùn)車輛、公司類車輛等投保，投保人往往對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保規(guī)則、合同條款等較為熟悉，具備相應(yīng)的認(rèn)知能力，若投保人在投保時(shí)未對(duì)保單中的“次日零時(shí)起保”保險(xiǎn)生效時(shí)間提出異議，應(yīng)視為對(duì)該約定的認(rèn)可，可以認(rèn)定“次日零時(shí)起保”保險(xiǎn)條款有效，除非投保人舉證證明其對(duì)“次日零時(shí)起保”條款確實(shí)不知情。

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